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Compara os principais PPR do mercado português por rentabilidade histórica, comissões totais e benefício fiscal real — com os teus dados concretos.
O "Optimize Europa PPR" acumula 114 211 € vs. 55 937 € do "Caixa PPR Garantido". A diferença não vem apenas da rentabilidade — as comissões anuais de 0,60% vs. 0,65% "comem" -5973 € a mais.
Investindo 200 €/mês durante 20 anos
Comparação visual do capital acumulado após 20 anos com €200/mês
Para um rendimento colectável de €35 000
Rendimento médio anual dos últimos 5 anos. Rentabilidade passada não garante rentabilidade futura.
Percentagem cobrada anualmente sobre o valor do fundo, independentemente do desempenho.
Soma de todas as comissões do fundo (gestão + depósito + outras). O indicador mais completo do custo real.
PPR Fundo: sem capital garantido, maior potencial. PPR Seguro: capital garantido, rendimentos mais baixos.
Valor estimado após descontar comissões totais. Não inclui IRS sobre mais-valias no resgate.
Quanto do teu capital fica "preso" em comissões ao longo do período. O número que a maioria nunca vê.
Guia de utilização em 4 passos
Um PPR (Plano Poupança Reforma) é um produto financeiro de longo prazo especificamente concebido para complementar a pensão de reforma. Em Portugal, existe em dois formatos: PPR Fundo (gerido por sociedades gestoras, regulado pela CMVM, sem capital garantido mas com maior potencial de rentabilidade) e PPR Seguro (gerido por seguradoras, regulado pela ASF, com capital garantido mas retornos mais baixos). O grande diferencial do PPR em Portugal é o benefício fiscal no IRS: as entregas anuais são dedutíveis em 20%, até ao limite que varia com a idade do titular.
| Idade do Titular | Dedução Máxima | Entrega Mínima p/ Maximizar | Poupança IRS (Escalão 37%) |
|---|---|---|---|
| Até 34 anos | 400 € | 2.000 €/ano | ≈ 148 €/ano |
| 35 a 50 anos | 350 € | 1.750 €/ano | ≈ 130 €/ano |
| Mais de 50 anos | 300 € | 1.500 €/ano | ≈ 111 €/ano |
Quanto mais cedo, melhor — o efeito dos juros compostos ao longo de décadas é exponencial. Um investimento de €200/mês a 6% durante 30 anos acumula cerca de €200.000. O mesmo investimento durante apenas 20 anos acumula €92.000. A diferença de 10 anos representa €108.000 a mais no capital final, com a mesma contribuição mensal. Mesmo que o benefício fiscal decline com a idade (limite de €300 vs. €400), o impacto do prazo supera sempre esse diferencial. Comece com o montante mínimo para capturar o benefício fiscal máximo — mesmo €150/mês.
Para horizontes superiores a 5-7 anos e para quem está num escalão de IRS médio ou alto (a partir de 26%), a resposta é quase sempre sim. O depósito a prazo em Portugal rende actualmente entre 2-3% brutos, tributados a 28% na fonte. Um PPR dinâmico com rentabilidade histórica de 6-8% e comissões de 0,65% produz um retorno líquido de 5-7%, beneficiando ainda de dedução fiscal na entrada E tributação reduzida de apenas 8% nas mais-valias no resgate. A vantagem acumulada ao longo de 20 anos é significativa — use o comparador acima para quantificar o impacto exacto com os seus valores.
Envie o resultado detalhado para o seu email.
Esta ferramenta tem fins exclusivamente informativos e educativos. Os resultados não constituem aconselhamento financeiro, fiscal ou de investimento personalizado.
As rentabilidades históricas referem-se a períodos passados e não garantem rentabilidade futura. O valor dos investimentos em PPR Fundo pode diminuir.
Os dados foram recolhidos dos prospetos e KIID oficiais (2024). Podem não refletir alterações posteriores. Verifique sempre junto dos reguladores (CMVM, ASF).
Os valores de capital final são estimativas baseadas em rentabilidade histórica constante e contribuições mensais regulares. Não contemplam inflação nem tributação no resgate.
