💳 Calculadora de Dívida

Insere todas as tuas dívidas e descobre a data de liberdade financeira, o método de pagamento mais eficaz e quanto podes poupar em juros.

🏔 Avalanche vs ⛄ Bola de NeveDados Portugal 2026

01 — As Tuas Dívidas

Nome da dívida

Saldo (€)

TAN %

Min. €/mês

Nome da dívida

Saldo (€)

TAN %

Min. €/mês

02 — Configuração do Plano

Pagamento extra mensal (€) além dos mínimos

Mesmo €50 extras fazem uma diferença enorme ao longo de anos

Método de comparação

🏔 Avalanche: paga primeiro a taxa mais alta.
⛄ Bola de Neve: paga primeiro o saldo mais baixo.

04 — Como Usar

1. Adiciona as tuas dívidas: Para cada dívida precisas do nome, saldo atual (quanto deves), TAN % e prestação mínima mensal. Para cartões de crédito, a TAN costuma estar entre 16% e 24%.

2. Define o pagamento extra: Insere o valor que podes pagar além dos mínimos. Mesmo €50 extras fazem uma diferença enorme.

3. Lê os resultados: Continua a pagar os mínimos de TODAS as dívidas. O valor extra vai apenas para a dívida #1 da lista. Quando essa dívida acaba, soma o valor que pagavas nela ao extra e aplica tudo na dívida #2.

⚠ Crédito habitação: Antes de amortizar, verifica a penalização: 0,5% para taxa variável, 2% para taxa fixa (DL n.º 74-A/2017).

05 — Fontes

🏛️

Banco de Portugal

Taxas de referência, supervisão bancária, FINADUCIA.

📋

DRE — Diário da República

DL n.º 74-A/2017 (crédito habitação), DL n.º 133/2009 (crédito ao consumo).

📊

CMVM

Regulação de intermediários financeiros e consultores autorizados.

🧮

Pordata / INE

Estatísticas sobre endividamento das famílias portuguesas.

⚠ Aviso Legal

Esta calculadora é uma ferramenta educativa. Não constitui aconselhamento financeiro, bancário ou de investimento. Assume taxa de juro fixa. Para aconselhamento personalizado, contacte um intermediário de crédito registado no Banco de Portugal. Se estiver em dificuldades financeiras, contacte a FINADUCIA (Banco de Portugal) ou a Rede de Apoio ao Sobreendividamento.

Perguntas Frequentes

As dúvidas mais comuns sobre esta ferramenta.

A TAN (Taxa Anual Nominal) é a taxa de juro pura sobre o capital. A TAEG inclui todos os encargos obrigatórios: TAN, comissões, seguros, etc. Para comparação entre créditos, usa sempre a TAEG. Nesta calculadora usamos a TAN porque é a taxa que incide directamente sobre o saldo.

Matematicamente sim — o Avalanche poupa sempre mais em juros porque elimina primeiro as dívidas mais caras. No entanto, estudos comportamentais mostram que muitas pessoas têm mais sucesso com a Bola de Neve porque a motivação psicológica de eliminar dívidas rapidamente é real e sustentável.

Quando eliminas uma dívida, o valor que pagavas nela (prestação mínima + extra) é redirecionado integralmente para a próxima dívida da lista. Este efeito cumulativo — chamado 'debt roll-up' — é o que torna estes métodos tão poderosos.

Sim, mas verifica a penalização por amortização antecipada. A lei portuguesa limita a 0,5% do capital amortizado para taxa variável e 2% para taxa fixa. Em cenários de taxa baixa, pode ser mais vantajoso investir num PPR do que amortizar.

A calculadora assume taxa fixa ao longo de todo o período. Para créditos indexados à Euribor, os resultados são aproximados — a taxa real muda a cada revisão. Recomendamos usar a TAN atual e rever o plano a cada revisão de taxa.

Não pagar os mínimos tem consequências: registo na Central de Responsabilidades de Crédito do Banco de Portugal, penalizações contratuais e juros de mora. Se estás em risco de incumprimento, contacta o teu banco para ativar o PARI (Plano de Ação para o Risco de Incumprimento).